住宅の増改築や修繕に使える「リフォームローン」とは？住宅ローンとの違いや制度を解説

資金計画

住宅のリフォームを検討したときに、選択肢の一つとして挙げられるのが「リフォームローン」の活用です。

リフォームローンとは、住宅のリフォーム（リノベーション）を実施する時に利用できるローンのことで、新築工事では利用することができません。住宅ローンよりも審査の難易度は低いことが特徴ですが、その反面、借入限度額が低く金利が高くなってしまう傾向にあります。

今回はリフォームローンの概要について、詳しくご紹介させていただきます。

リフォームローンと住宅ローンの違い

リフォームローンと住宅ローンでは、借入額や返済期間に大きな違いがあります。

上記のように、借入額は住宅ローンに比べて少なくなりますが、審査が通りやすいなどのメリットがあります。

リフォームローンには「無担保型」と、リフォームする住宅を担保に入れる「有担保型」の２種類があります。

無担保型は、連帯保証人が不要で審査の際の手続きが簡素、ローンの審査期間も短いといった特徴があります。その分、借入金額は少額、金利も高く借入期間が10～15年と短くなってしまいますので、住宅の小規模リフォームやリノベーションに適しています。

有担保型は自宅を担保に入れることで多額のローン（低金利）借入れができるようになります。借入期間も最長35年となり、長期間の借り入れも可能でので、住宅の大規模なリフォームやリフォベーションをおこなう際に活用することに適しています。

リフォームローンの金利タイプは「変動型」「固定金利型」「固定金利選択型」の３つがあります。それぞれメリット・デメリットがありますので、あなたに合った金利タイプを選ぶようにしましょう。

変動型金利は、市場金利の変化に応じて変動するため返済期間中に市場金利が低下すると返済総額が減ります。今は比較的金利が低い時代なので変動金利が人気を集めていますが、金利が上昇するリスクがあるということは忘れてはいけません。

固定金利型は、ローンを完済するまで金利が変わらないので、長期的な返済計画が立てやすいというメリットがあります。もちろん返済期間中に市場金利が上昇しても、返済額が増えることはありません。ただし、市場が低金利の場合は、返済総額が変動金利型より多くなってしまう場合があります。

返済期間によって金利が変わる方式で、返済期間が短いほど金利が低くなります。返済期間を選択できることがメリットですが、設定期間後にローンが残っている場合は再び返済タイプを選択する必要があります。